近年来，商业银行数字化转型大幕拉开，移动数字化是先行军，手机银行是主战场。有些银行的APP从一个单纯的工具演变为综合性的生活类APP，越来越像点评类产品；还有些银行专注于本土特色深耕，形成差异化发展优势。总之，越来越多的银行都在不断探索线上线下双线发展。

在商业银行中，农村商业银行更为特殊，与四大行和其它大型股份制银行相比，其数字化转型步伐相对不易。但也不乏先行者，尤其是沿海地区的农村商业银行往往走在转型的前列，深圳农村商业银行（以下简称深圳农商行）便是其中的代表。

日前，深圳农商行基于mPaaS移动应用开发平台、金融分布式应用架构SOFAStack，实现了手机银行APP的全新上线，探索线上线下融合发展，除了功能的丰富、老广东特色、社交的支持，以及界面的年轻化，应用架构也实现了从单体到微服务的转变，以敏捷开发模式更好地为业务服务，基于数据驱动业务的发展目标前进。面向数字化智能时代，深圳农商行有怎样的布局与思考？对其它银行又有怎样的借鉴意义？

缘起：响应业务需求进行架构改造升级

深圳农商行，前身为深圳农村信用合作社，2005年改制为农村商业银行，是全国首批由副省级城市农村信用社改制组建的股份制农村商业银行，同时也是深圳地区网点数量最多的银行，且已在广西开设异地支行。

随着“科技赋能业务“越来越成为银行业的共识，深圳农商行在董事会层面也敏感地洞悉到了科技赋能新零售的战略方向，提出了“零售+科技”以及移动优先的发展战略，“手机银行作为实现移动战略的桥头堡，是零售战略转型成败的关键。”深圳农商行手机银行业务相关负责人指出。

实际上，深圳农商行上一代手机银行App在移动金融上半场的电子渠道方面小有成就，手机银行App在农商系替代率、月活数、下载量均名列前茅。但是近年来，新技术的发展使得移动金融进入“平台化、数字化、智能化”赋能业务的下半场，被移动互联网广泛教育的用户对手机银行App的特色、性能和体验有了更高的需求，其上一代手机银行已经无法满足。

比如增加用户粘性较强的功能，增加社交属性，强化线上营销能力已成为必然趋势。业务需要更好的技术框架体系支撑来提升客户体验，也需要更为敏捷的管理体系适应快速变化的市场需求。为此，深圳农商行立项以敏捷方法打造新版手机银行，并提出线上线下融合、体现社区特色的目标，给客户提供全新体验。

2019年3月，深圳农商行与蚂蚁金服合作，并使用其mPaaS移动应用开发平台、金融分布式应用架构SOFAStack进行新一代手机银行的升级改造。深圳农商行手机银行技术负责人介绍，选择蚂蚁金服也是因为他们有着十多年实践的积累，支撑着支付宝、网商银行等国民级金融应用。

从蚂蚁金服团队进场实施，到第二套生产环境搭建完成，仅用时三个月即完成mPaaS部署。与此同时，深圳农商行对原手机银行业务模块拆分，拆分为40多个微服务，逐步推进微服务改造。

通过前中后台整体变革后，成果显著。使用mPaaS 开发框架，统一了各团队开发标准，缩减APP开发周期；使用MDS发布服务，可以快速完成版本发布；加之MAS移动分析，通过埋点从日志中抓取APP 性能相关数据，对分析和改进问题提供了帮助。

3月9日正式上线后，系统表现在性能和体验方面有很大的提升。APP客户端平均首次启动时间0.48秒，平均非首次启动时间0.33秒，客户打开APP的体验提升了4倍以上，用户能明显感受到性能提高，顺滑流畅。99%的交易完成时间在1秒之内，移动网关、数据同步等服务在大流量、高并发场景下的可用性，为将来的一些业务运营场景提供了基础。

对于深圳农商行而言，这次项目不仅是产品的引入，更多是研发、运维体系的升级，这也带来一定挑战，尤其是在银行比较看重的运维方面，项目团队决定必须实现自主运维。

可控：必须拿下自主运维

深圳农商行手机银行的架构从传统集中式架构变成了分布式架构，一方面应用开发模式发生改变，要以微服务架构进行开发，另外一方面，对银行后端的人力产生挑战，原来运维单体应用相对简单，而分布式架构有很多好处，但会增加运维的复杂性。“所以我们其实会配合这整套的平台，然后配合着我们的很多的方法论、技术支持，帮助客户逐步把我们的SOFAStack搞明白，实现自主运维管控。”蚂蚁金服金融云产品总监刘昕指出。

“我们一直把这个运维能力视作自己的核心能力，这是我们长期以来一直坚持的要求。”深圳农商行科技团队特别强调对自主运维的看重。而新手机银行项目，给基础设施管理、应用运维都带来了新的挑战。最终经过三个月的脱产学习，以自主安装部署及混沌测试为主要手段，团队逐渐具备自主运维的能力。

实际上，手机银行只是深圳农商行数字化转型升级的一部分，未来还将体现在业务运营、风险甄别、财务分析、基础设施、数据支撑、系统架构、软件交付等各个方面。

“去做分布式的框架以及做微服务改造，其实所谓的这些专有名词，最终要实现的业务表现是，业务变化足够敏捷，响应市场足够迅速，客户的体验足够流畅。”深圳农商行手机银行业务相关负责人强调。面向未来的数字化智能时代，深圳农商行也有更多的思考，IT人员与业务人员的边界不应做特别明确的区分，双方是一个整体共同去为用户服务，这次项目中该行将业务和IT分为多个小团队，引入敏捷文化，打破了业务和IT的边界，业务和IT的目标更聚焦，沟通更顺畅，彼此也更加理解。总体来看深圳农商行要建立一套高效的研发标准和体系，实现数据驱动业务创新发展。

“现在，银行的人才结构和逻辑正在发生重大的、结构性转变，未来银行很需要能够理解客户、专业服务和经营数据的能力。”上述业务负责人指出。未来在数据驱动方面，深圳农商行会持续投入，在增值业务方面、风控及用户画像方面也正在和蚂蚁金服洽谈更多的合作，比如以小程序的方式接入更多阿里系场景，增强精准营销的触达等。

小结：银行的升级改造思考

农村商业银行具有区域的特性，在过去以其广泛分布的线下网点和服务赢得用户的青睐。如今随着移动互联网的发展，线上成为其不可缺失的另一个场景，除了进一步在线上体现其区域业务特色外，与用户体验相关的易用性、功能、性能等也很重要，而年轻用户已经被互联网产品广泛教育，对App有了更高的要求。未来会有更多的农村商业银行进行架构升级改造以适应数字化智能时代。分布式和微服务改造是大势所趋，在这方面蚂蚁金服拥有十多年的实践经验积累，也能给予相应的帮助和支持。

无论如何，对于银行而言数字化转型升级正在路上。

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